La Casa Blanca podría recortar las comisiones por descubierto y por demora en el pago de las mismas

POR: CASEY QUINLAN-MN Reformer

El coste de los descubiertos bancarios podría reducirse considerablemente con una norma propuesta recientemente por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. La normativa propuesta está en línea con un esfuerzo más amplio que el Gobierno de Biden ha defendido en los últimos años para acabar con las “comisiones basura”, que se añaden a todo, desde el precio de los billetes hasta las facturas de hotel.

Según la agencia, unos 23 millones de hogares recurren a las comisiones por descubierto cada año, y aunque la mayoría de los descubiertos de los consumidores con tarjetas de débito son inferiores a 26 dólares, suelen tener que pagar comisiones por descubierto en torno a los 35 dólares. Los reguladores proponen a los bancos tres opciones: Podrían ofrecer préstamos por descubierto que cumplan las leyes de préstamo; fijar una comisión que refleje el coste real; o cobrar una comisión estándar establecida por la agencia. Y aunque los reguladores aún no han fijado esa comisión de referencia, los importes que se barajan oscilan entre un mínimo de 3 $ y un máximo de 14 $.

La norma sobre descubiertos se aplicaría a los bancos y cooperativas de crédito asegurados con más de 10.000 millones de dólares en activos. La normativa, que debe someterse a un periodo de revisión y comentarios públicos, entraría probablemente en vigor en octubre de 2025.

En una reunión del Consejo de Competencia de la Casa Blanca celebrada en septiembre de 2022, el presidente Joe Biden pidió a las agencias federales que presentaran un plan para reducir y divulgar las tasas basura, y en febrero de 2023, Biden dedicó una parte de su discurso sobre el Estado de la Unión a su programa para reducir las tasas basura. Afirmó que aunque estos costes puedan parecer pequeños para algunos, son gravosos para muchos hogares. En los servicios financieros, estas comisiones pueden incluir onerosas comisiones por descubierto o por demora en el pago con tarjeta de crédito que, según la CFPB, suelen estar motivadas por el afán de lucro….

Marc Jarsulic, economista jefe del Center for American Progress (Centro para el Progreso Estadounidense), un grupo de reflexión progresista, afirma que las comisiones engañosas e injustas son frecuentes y que esto está respaldado por estimaciones del coste que supone para los consumidores no poder entender fácilmente los precios y compararlos con otras opciones.

“Hay un segundo tipo de coste aparte de éste, el coste de búsqueda, que es cuando no se puede averiguar fácilmente cuál es el precio de algo y cuál podría ser el precio de alternativas o sustitutos. … Pueden gastar unos ingresos limitados en cosas que normalmente no gastarían si supieran cuáles son los precios relativos”, afirmó.

Aunque los reguladores y los responsables políticos son conscientes de los problemas que plantean las comisiones basura desde hace una década o más, la prominencia de este asunto para el gobierno de Biden y la concienciación que aporta a los consumidores es inusual, y ponerlo todo en un esfuerzo no específico del sector es un cambio sustancial respecto a planteamientos anteriores, dijo Sharon Tennyson, economista y profesora de la Universidad de Cornell en el departamento de análisis y gestión de políticas.

“Todos somos conscientes de que nos enfrentamos a estas tasas y de que son una gran molestia, pero conseguir que los consumidores se den cuenta de que, oye, esto podría ser incluso una práctica ilegal, creo que es un avance importante de lo que estamos viendo en el nuevo entorno político”, afirmó.

Tennyson dijo que es bastante raro ver a los presidentes hablar de los derechos de los consumidores.

“Es muy poco habitual que los presidentes, en estos discursos de alto nivel, se centren en los ciudadanos como consumidores”, dijo.

Normativa sobre tarjetas de crédito, multas bancarias

La nueva normativa sobre descubiertos sigue a otra propuesta el año pasado para reducir las comisiones por demora de las tarjetas de crédito, que, según la CFPB, cuestan a los estadounidenses 12.000 millones de dólares al año. Según la CFPB, la norma, que podría estar lista este mismo mes, podría reducir esas comisiones en 9.000 millones de dólares al año. Según la normativa actual, una compañía de tarjetas de crédito puede cobrar 30 dólares por el primer pago atrasado y 41 dólares por los siguientes, y hasta el 100% del pago requerido, si puede demostrar que los costes en los que incurre son superiores a 41 dólares. Pero según la propuesta del CFPB, la comisión por retraso nunca podría ser superior a 8 dólares o al 25% del pago requerido, si el emisor de la tarjeta de crédito demuestra que sus costes superan los 8 dólares.

Los grupos bancarios, entre ellos la American Bankers Association y la Consumer Bankers Association, se oponen a la norma, alegando que dificultará a los consumidores la obtención de tarjetas de crédito y que éstos se verán obligados a recurrir a préstamos de día de pago, lo que acabará costándoles más dinero.

La agencia también ha publicado orientaciones para los bancos sobre lo que denomina “comisiones de depósito por sorpresa” y “comisiones por descubierto por sorpresa”, que, según dicen, pueden ser ilegales en virtud de la Ley de Protección Financiera del Consumidor.

Las medidas enérgicas contra este tipo de comisiones ya han repercutido en el comportamiento de los bancos.

“Ha habido sanciones económicas a bancos concretos que han hecho que éstos cambien su comportamiento, y sabremos más al respecto a medida que la CFPB siga supervisando las denuncias de trato abusivo a los clientes”, dijo Jarsulic.

En julio, la CFPB multó y ordenó a Bank of America que dejara de cobrar a sus clientes comisiones por fondos insuficientes. Wells Fargo pagó más de 2.000 millones de dólares a sus clientes y 1.700 millones de dólares en concepto de multa civil en diciembre de 2022 por cargos sorpresa por descubierto y congelación de cuentas basadas en actividades fraudulentas erróneas. Como resultado, se ha ordenado a Wells Fargo que no cobre cargos por sobregiro a los clientes bancarios que tenían dinero en el momento de su transacción. La agencia adoptó una medida similar contra Regions Bank en 2022 por sus comisiones por descubierto sorpresa.

Regulación de las aplicaciones de monedero

Además de vigilar a los bancos, los reguladores dicen que quieren asegurarse de que las comisiones y otras actividades comerciales de las empresas no bancarias también se ajusten a la ley. En noviembre, la CFPB propuso una norma para aplicar las mismas salvaguardias bancarias que ofrece a los bancos -com

el seguro de depósitos- a empresas como Venmo y Apple Pay que ofrecen “monederos digitales”. Según la normativa, la agencia podría supervisar a estas empresas para asegurarse de que se protegen los derechos de los consumidores a la privacidad y a la transferencia de dinero.

“Lo que están diciendo es que hay prácticas potencialmente engañosas, y que existe cierto riesgo de que la gente esté siendo vigilada por los operadores de estas aplicaciones en formas que podrían no gustarles y que esos datos pueden ser mal utilizados potencialmente por las grandes empresas digitales para manipular a los consumidores algorítmicamente o de otra manera tratar de influir en su comportamiento”, dijo Jarsulic. “Esa propuesta es esencialmente un paso inicial para obtener los datos que se necesitan y averiguar qué está pasando en un área que de por sí no es transparente”.